A Growing Me

最近发现，身边好一些年轻的同龄人，陷入财务危机。趁着家庭聚会，先生推荐我给大家做一场关于《财富自由之路》的讲座。于是昨晚，我的第一场关于财富的讲座开播了。

趁热，我也想把昨天的内容分享出来，帮助到更多的人，开始更早地建立理财观念及体系。虽然在理财方面我还是新手，但是在学习的过程中，我也可以把所学的，从基础开始分享出来，共同学习。

下金蛋的鹅

《小狗钱钱》，是我看过的第一本理财书籍。这是一个虚构的故事，里面的主人公，一个小姑娘吉雅，通过一只会讲话的小狗，学会了，如何帮助父母走出了财务危机，并实现自己的梦想。

书中，我印象最深的故事，便大概是这样一个，简单的”下金蛋的鹅”的故事。

从前有个贫穷的农夫，突然发现自己养的鹅，下了一个金蛋。农夫非常高兴，把金蛋卖了，换取了很多食物。第二天，这神奇的鹅，又下了一个金蛋。农夫又开心坏了，把金蛋卖了又买了好一些物资。第三天，金蛋还没有下，农夫急坏了，他可想用金蛋去建个大房子呀。等不及了，他想知道鹅肚子里是不是有个大金蛋，就把鹅给宰了。当然最后啥都没有了，吃完了金蛋换来的食物，农夫又回到了自己过去的贫穷生活中。

这个故事听起来很傻，但是应用到生活中，却有很多人，把自家的鹅给宰了。

资产与负债

你清楚地知道资产与负债的区别吗？

财富自由，就是前期不断地积累资产，让资产能生钱，达到一个未来能够时间自由，资源自由的状态。

我身边很多的家人和朋友，在刚刚事业起步的初期，或者在谈恋爱/结婚的初期，就买了房子，当上了房奴，买上了车子。有房有车，几乎是很多年轻人结婚的标配。可是，拥有车子和房子的同时，很多人也会让自己开始拥有很多的负债。

那房子和车子是不是资产呢？

一个最简单的定义：资产是能每月给你生钱的，负债是每月你需要给钱出去的。从钱的流动是进还是出，就能大概区分到底是资产还是负债了。

房子是不是资产？

自住房，如果你需要花很多的首付，装修，以及每个月付大笔房贷，房子又不能给你带来投资收益，那买上这房子，对年轻的你来说，基本上就是一笔负债了。买一套超出自己能力范围的房子，更加是奢侈品。

当然，如果你买房的目的主要是为了投资，也看准了这个某个市场有特别的发展空间和趋势能升值，或者获取租金收入等，这房子，能带来自己的流入，当然属于资产。​

但如果买房不为了投资，这个时候，你也许更需要计算的是租售比。买房需要付的月供，首付, 装修，税，律师费等的费用，如果拿去养鹅，带来的收益与租房费用来比，哪个会更划算？在很多的大城市，房子的租售比非常低，也就是说，租房子的钱，也许比首付能产生的投资收益更低，那在年轻资源有限的时候，如果买套贵的自住房，真的就是一个宰鹅的行为。

比如，你拥有70万的资产，全款或首付分期买套总价50万的房子，装修20万。10年后，如果你的房子没有大升值，资产保值在装修后的70万。

• 若租同样的房子，一个月只需花3000块。而投资能产生8%的收益，拥有70万便能每月给你带来4777块的收益。不仅有净收入，10年后还继续有这70万的本金。这种低租售比的状况，买房肯定就是不划算的行为。
• 若租同样的房子，一个月需花6000块甚至更多。租房费用相对较高，甚至高于这笔钱能带来的收益。买房也许就值得考虑了。

当然还有很多综合因素，房价的长期趋势，以及自己投资理财的能力（也许你通过投资和学习能达到20%的收益呢）等，都能影响你的买房决策。

最主要的，一开始就把所有的资金放进了房子里，就失去了让这笔钱去生更多的钱的机会，也没有创业的起始资金了。

如果非要买房，在刚开始起步的时候可以买套非常便宜的，并把贷款分期得越久越好，那样可以把多余的钱，用来投资和生钱。（尤其，如果你因为其他一些房子的附加值，比如为了孩子上学啊等等，这就看你去权衡价值与取舍了。如果你在自住的基础上还能把房间出租获得收益，那也可以综合做决策。）

当然，学会如何让钱生钱是理财的核心，如果多余的钱拿来也不知道怎么生钱，大部分人自然而然会选择早点把房贷还清，还不用多付利息。如果你能做到投资收益超出银行的利息，你也许就会想如何从银行贷越多越好，而不是早点还钱了。

车子是资产吗？

车子是一个更加浅显易懂的例子。

买辆车，需要每年额外支付保险费，保养费，停车费，车子还会不断贬值。我们也很容易看出，买车，钱的流动是向外的。所以车子，也不是资产，而是负债。

当然，如果你开车省下的时间，能创造更多的财富；比如处在交通不方便的区域，没有车寸步难行，那车子也的确是刚需。在没有财务自由之前，可以尽量减少在车上花的钱，比如买车的钱不超过自己工资的2-3个月等等，省下的钱，便可以当成鹅来养啦！

又或者，车子是你赚钱的工具，也肯定也可以另当别论了。

下一步

越年轻，越要开始有意识地去增加资产并减少负债。财富增长的秘密，就在于复利曲线。息滚息，利滚利，财富便能像滚雪球一样越滚越大。但这些钱，是需要经历时间的洗礼，才能滚越来越多的。存钱越晚，投资越晚，拥有的财富增长的时间就也越短。

仔细想一想，

你生活中的哪些开支，是属于投资，哪些是属于负债呢？

在未来做决定的时候，思考一下，我是在宰鹅，还是在养鹅呢？